معمای افزایش سهم بیمه درمان از حق بیمه تولیدی/ علت افزایش پوشش بیمه تکمیلی چیست؟

به گزارش اکوایران، بیمه درمان طی سال‌اخیر سهم بیشتری از حق بیمه تولیدی صنعت بیمه را به خود اختصاص داده که این موضوع از برخی جهت‌ها حائز اهمیت است.

بر اساس گزارش عملکرد صنعت بیمه که از سوی بیمه مرکزی منتشر می‌شود، میزان حق بیمه پرداختی بیمه‌گذاران به شرکت‌های بیمه طی هشت ماهه نخست امسال بیش از 176 همت بوده که نسبت به مدت مشابه سال قبل 60.6 درصد افزایش داشته است.

طی این دوره در میان 16 رشته بیمه‌ای، بیمه درمان بیشترین سهم از پرتفوی حق بیمه تولیدی را داشته و معادل 34.7 درصد بوده است.

در همین راستا از 176 همت حق بیمه تولیدی صنعت بیمه طی بازه زمانی مورد اشاره، بیش از نیمی از آن یعنی حدود 92 همت نیز صرف پرداخت خسارت به بیمه‌گذاران شده که بیمه درمان بیشترین سهم از این خسارت را خود اختصاص داده است.

بیمه درمان نقش بسیار مهمی در زندگی افراد دارد، این بیمه موجب دسترسی به خدمات درمانی، پوشش هزینه‌های مربوط به معاینه‌ها، آزمایش‌ها، بستری شدن در بیمارستان و درمان‌های لازم می‌شود.

هزینه‌های درمانی می‌تواند برای افراد و خانواده‌ها بسیار بالا باشد و در برخی موارد این امر می‌تواند منجر به ورشکستگی یا تحمیل بدهی‌های زیاد شود. بیمه درمان با پرداخت بخشی از هزینه‌های درمانی، بار مالی را کاهش می‌دهد و از تحمیل هزینه‌های بزرگ به افراد جلوگیری می‌کند.

افزایش نفوذ بیمه درمان در میان خانوار

بررسی روند پنج سال اخیر وضعیت بیمه درمان در صنعت کشور نشان می‌دهد این بیمه‌نامه طی سال‌های اخیر سهم خود از پورتفوی حق بیمه تولیدی کل صنعت بیمه را افزایش داده است.

سهم بیمه درمان از کل حق بیمه تولیدی صنعت بیمه در سال 1398 معادل 22.9 درصد بود که این سهم در سال 1402 (طی هشت ماهه ابتدایی) به بیش از 34 درصد رسیده، این امر نشان دهنده اهمیت دادن افراد جامعه به بیمه درمان و افزایش توان خود از این طریق برای تامین پرداخت هزینه‌های مربوط به درمان است.

پوشش بیمه تکمیلی در ایران نسبت به بسیاری از کشورها در سطح بالاتری قرار دارد، اما به اعتقاد فعالان این حوزه افزایش تقاضا برای بیمه تکمیلی ناشی از افزایش درآمد افراد یا بهبود شاخص‌های کلان اقتصادی نبوده بلکه ناشی از رکود تورمی و افزایش هزینه‌های درمان از یکسو و افزایش سهم بخش‌خصوصی در تامین خدمات درمان از سوی دیگر است؛ بنابراین افزایش ضریب نفوذ بیمه در زمینه بیمه تکمیلی اگرچه به ذات یک موضوع خوشایند و مثبت است اما سوالی که مطرح می‌شود اینکه این افزایش تقاضا در نهایت به نفع خود افراد جامعه است یا خیر، همچنین اقتصاد سلامت چطور از این افزایش تاثیر می‌گیرد.

پرداخت خسارت‌های سنگین بیمه درمان 

بخش درمان بیشترین سهم بیمه‌ای را در سبد خانوار دارد اما همانطور که رییس بیمه مرکزی نیز اعلام کرده در بحث درمان شرکت‌های بیمه زیان‌ده هستند اما چون مورد توجه مردم است خدمات رسانی انجام می‌شود و سودآوری شرکت‌ها باید در دیگر رشته‌های بیمه‌ای باشد.

مساله‌ای که در این زمینه وجود دارد پرداخت‌های جعلی بوده، طبق برخی گزارش‌ها برخی از پرداختی‌های بیمه درمان توسط شرکت‌ها از کانال برنامه‌ریزی یا ایجاد خسارت ساختگی، به طور عمدی و با هدف دریافت هزینه خسارت صورت گرفته است.

همزمان با افزایش سهم بیمه درمان از سبد حق بیمه تولیدی، میزان خسارت پرداختی در این رشته بیمه‌ای نیز افزایش داشته است.

سهم بیمه درمان از خسارت‌های صنعت بیمه از 30 درصد در سال 1396 به بیش از 41 درصد در سال 1402 (هشت ماهه نخست) رسیده است.

فعالیت شرکت‌های بیمه‌ای در رشته درمان موجب تضعیف توانگری آنها می‌شود اما به دلیل استقبال افراد جامعه از این بیمه نامه و ورود نقدینگی بالا از این کانال، میل به صدور این بیمه‌نامه از سوی شرکت‌ها نیز بالا است.

راهکار زیان‌دهی بیمه درمان برای شرکت‌های بیمه‌ای چیست؟

آمارها نشان می‌دهد میزان نسبت خسارت بیمه درمان (تقسیم میزان خسارت پرداختی به میزان حق بیمه تولیدی) در سطح بالایی قرار دارد و به همین جهت موجب زیان‌دهی برخی شرکت‌های بیمه‌ای و صنعت بیمه در این بخش شده است.

نسبت خسارت بیمه درمان در سال 1400 که همزمان با شیوع گسترده کرونا در کشور بود به بیش از 104 درصد رسید و شرکت‌های بیمه‌ای بیش از میزان حق بیمه تولیدی را صرف پرداخت خسارت در این بخش کردند.

بسیاری از کارشناسان صنعت بیمه برای حل زیان‌دهی شرکت‌های بیمه از ناحیه بیمه درمان، راهکارهایی از جمله کاهش هزینه درمان و ارزان‌تر کردن نظام عرضه، افزایش حق بیمه ارایه می‌کنند اما با توجه به اینکه این موارد در شرایط اقتصادی فعلی ممکن نبوده و چالش برانگیز است کارشناسان پیشنهاد می‌دهند که باید کیفیت درمان پایه افزایش یابد، ضمن اینکه بیمه‌های پایه باید پوشش‌های بیشتری را به بیمه‌گذاران ارایه دهند.