رپرتاژ آگهی: مبلغ این سود را درصد سپرده مشخص می‌کند. بعضی از بانک‌ها درصد ثابتی دارند و بعضی‌هایشان هم هرچه سپرده شما طولانی‌تر بماند، درصد سود را بالا می‌‌برند. پرداخت سود هم به این صورت است که مبلغ آن ماه به ماه به حساب شما واریز خواهد شد.

اما فلسفه سود سپرده چیست و اصلا چرا بانک‌ها از دارایی خود به مشتریان پول پرداخت می‌کنند؟ مثلا اگر یک سپرده سی میلیون تومانی در بانک بگذاریم، هر ماه چه میزان سود به حسابمان می‌آید؟ آیا سپرده بانکی راه خوبی برای حفظ سرمایه است؟ در این مطلب سعی می‌کنیم به این سوالات پاسخ بدهیم.

چرا بانک‌ها به مشتریان خود سود می‌دهند؟

به سودی که به مشتری پرداخت می‌شود، «بهره» هم گفته می‌شود. این مبلغ در واقع بهره‌ای است که وام از حضور پول مشتری در حساب‌‌های خود می‌برد و در ازای آن به او پرداخت نقدی خواهد داشت. بانک با سرمایه موجود در حساب مشتریانش در فعالیت‌های تجاری، اقتصادی و حوزه‌های دیگر شرکت کرده و سود حاصل می‌‌کند. بعد به اعتبار هر مشتری و میزانی که سپرده او به سودش کمک کرده، سهم آن مشتری را هم پرداخت می‌کند.

طبق قوانین جدید بانکی ایران، از سال ۱۳۹۷ تمام بانک‌‌های خصوصی و دولتی تنها امکان پرداخت سود ماه‌شمار را دارند (و نه روزشمار). این یعنی سوددهی تنها برای سپرده‌هایی شروع می‌شود که حداقل یک ماه در بانک مانده باشند، و فرمول محاسبه سپرده هم کمی تغییر خواهد کرد. در واقع در طرح‌های ماه‌شمار، سود بانکی به «حداقل میزان سپرده در طول یک ماه گذشته» تعلق می‌گیرد.

محاسبه سودبانکی

فرمول محاسبه سود بانکی چیست؟

حالا که با مفهوم سود بانکی آشنا شدیم، بد نیست که فرمول محاسبه آن را هم بشناسیم. این فرمول همان طور که پیش از این گفتیم، بعد از یک ماه کامل حضور سپرده در بانک، روی میزان آن محاسبه شده و بعد مبلغش به حساب فرد واریز می‌شود.

۳۶۵۰۰ / (نرخ * تعداد روزهای ماه * کمترین مانده حساب طی ماه) = سود سپرده‌گذاری ماه‌شمار

سود ۳۰ میلیون در بانک چقدر است؟

بیایید این فرمول را با یک مثال، بهتر متوجه شویم. تصور کنید که یک سپرده ۳۰ میلیون تومانی در بانک دارید، و در هیچ کدام از روزهای ماه هم این مبلغ به پایین ۳۰ میلیون نرسیده است. بنابراین مبلغی که وارد فرمول می‌‌شود، ۳۰.۰۰۰.۰۰۰ تومان است. پس سود سپرده ماه‌شمار شما، برابر خواهد بود با نرخ سود (مثلا ۲۰٪) ضرب در تعداد روزهای ماه (۳۰) ضرب در کمترین میزان مانده حساب (مبلغ ۳۰.۰۰۰.۰۰۰ تومان)، و در نهایت این رقم بر ۳۶۵۰۰ تقسیم خواهد شد.

۳۰.۰۰۰.۰۰۰ * ۳۰ * ۲۰ / ۳۶۵۰۰ = ۴۹۳.۱۵۰

یعنی با این میزان سپرده حدودا ماهی ۵۰۰ هزار تومان سود خواهید کرد.

آیا سپرده‌گذاری و دریافت سود در شرایط کنونی ارزش سرمایه را حفظ می‌کند؟

با وجود این که این روزها گزینه‌های زیادی برای سرمایه‌گذاری وجود دارد، هنوز هم خیلی از افراد قدیمی یا حتی جوانان ترجیح می‌دهند پولشان را به صورت یک جا در بانک بگذارند (یا به اصطلاح «سپرده را بخوابانند») و ماه به ماه از آن سود بگیرند. طبیعتا هرچه مبلغ سپرده بالاتر باشد، سود ماهانه آن هم بالاتر می‌رود و می‌تواند یک محل درآمد ماهانه برای فرد باشد. 

توجه داشته باشید که هر چقدر هم سود سپرده و میزان آن بالا باشد، در نهایت شما یک سپرده «ریالی» دارید و ریال ارزی‌ست بسیار پرنوسان. همچنین نرخ تورم هر سال بالاتر می‌رود و ممکن است مقدار ریالی سودی که در ابتدای سال دریافت می‌کنید، آخر سال همان ارزش را نداشته باشد! در حال حاضر گزینه‌هایی مانند خرید طلا و سکه، خرید دلار و البته ترید یا خرید و فروش رمزارز هم برای سرمایه‌گذاری در دسترس هستند. 

سپرده بانکی

سپرده‌گذاری با چه اهدافی انجام می‌شود

بیشتر افرادی که سپرده در بانک می‌گذارند، در واقع قصد دارند که از حضور پولشان در بانک سود ببرند و آن را بی‌دلیل خرج نکنند. برای همین است که پس‌اندازهای بلندمدت، ارث یا وام‌های مبلغ بالا را در بانک قرار می‌دهند، و نه یک پول جاری و ماهانه. این‌ها بعضی از دلایلی هستند که شهروندان به خاطر آن‌ها سپرده در بانک می‌گذارند:

  • حفظ ارزش پول برای یک خرید بزرگ (مثلا خانه، ماشین یا جهیزیه)

  • ایجاد یک درآمد کوچک ماهانه به عنوان کمک

  • تبدیل مبلغ سود به انواع دیگر سرمایه

دریافت اعتبار خرید کالا 

اگر در ماه‌های آینده قصد خرید بزرگ دارید و به یک مبلغ قابل توجه برای خریدتان نیاز دارید می‌توانید از امکان خرید قسطی با اعتبار استفاده کنید. اگر سپرده بانکی دارید و می‌خواهید از آن برداشت کنید، ممکن است میزان سود ماهانه پایین بیاید. و اگر بخواهید این مبلغ را به صورت یک جا خرج کنید، ممکن است متحمل فشار مالی شوید و می‌توانید به جای آن با دریافت اعتبار محصول مورد نظرتان را به صورت قسطی خریداری کنید.